「つみたてNISAって何？」
「デメリットってあるの？」
という素朴な疑問に答えるべく初心者に向けて、わかりやすく解説する記事です。
何の知識も知らなかった僕が、
「はじめにこれを教えてほしかった！」
ってことを中心にまとめたいと思います。
当時、「つみたてNISA」について調べてみても、何が大事なのかが全然分かりませんでした。重要な所を易しい言葉でザックリ解説します。
株について知識がなかったから、「つみたてNISA」を活用していいのか分からなかった！
メリットとデメリットを感じ取ってもらるといいかなと思います。
読み終えた後、多くの人が
「やらないと損じゃん！なんで知らなかったんだろう！」
ってなると嬉しいです。
自分の解説が役に立ったて思えるからです。教師なので（笑）
本記事を読み、「つみたてNISA」について、なんとなく分かったら、書籍等で詳しく学ぶのもよいと思います。
「つみたてNISA」の制度を活用して、お得にお金を増やしていきましょう！
言い忘れましたが、公務員も「つみたてNISA」を活用できます！株式投資は公務員もやってOKです。
つみたてNISAとは？ 制度ができた背景と理由
金融庁のホームページでは、
つみたてNISAとは、特に少額からの長期・積立・分散投資を支援するための非課税制度です
引用元：金融庁
と紹介されて、その他詳しい説明も載っています。
これらを読んで、お金の知識がない頃の僕は
？？？
ってなりました。
ざっくりいうと、つみたてNISAとは、
「投資でもうけが出ても税金をとらないよ（だから投資やろう）」
です。
少しあやしい感じもします。
背景としては、日本の家計をもっと良くしなきゃ！という事情があるようです。
そもそも、
日本人のもっているお金（資産）が少ないと、国の財政も良くならない
ですもんね。
こんなふうに背景を知っておけば、安心して制度を活用できそうです。
金融庁が公開している資料を見ましょう。
こんなふうに言いたいんだろうなって想像で紹介します。
【資料１】他国（アメリカやイギリス）と比べて、日本人は貯金しすぎだよ！（日本人は株を全然もってない）
出典：説明資料 金融庁
【資料２】他国は投資しているから、お金が増えて家計が良くなってるよ！ （日本人は投資してないからお金が増えてない）
出典：説明資料 金融庁
こういった背景があって、
「税金を免除するから、投資しよう」
ってなったわけですね。
上記の資料では、
家計における資産形成を促すためには、政策的な後押しが必要
って書かれています。
バブル崩壊を経験した日本では
「株はヤバイ。怖い。」
って思って、投資を始めない人も多いのかもしれません。
でも基本的なことだけ学べば、十分対応できます。そんなに心配しなくてもいいです。
そもそも
国も、年金の一部を株式投資とかで増やしています
運用益に税金がかからない？ 非課税とは？
通常、株式投資で利益が出たら20.315%（以下、簡単のために20%で計算）の税金を納めます。
【例】
１００万円で買った株が１１０万円に値上がりしたときに売ると、
１０万円のもうけ（＝運用益）があります。
通常、利益の２０％（つまり２万円）が税金としてとられて、手元に残るのは８万円だけです。
でも、つみたてNISA制度を活用していれば、１０万円すべてが自分のものになります。
この制度のすごい所は、税金はとられず利益のすべてが手元に残ることです。
まとめると、
つみたてNISAとは、
株式投資の利益が非課税になる（＝税金がかからなくなる）制度
です。
ちなみに、非課税の対象となる株は１年間に４０万円だけしか購入できません。
４０万円以上投資したものについては、利益が出たときに税金がかかります
１年間（１月～１２月）のうちに、７０万円買ったら、非課税の対象になる株は４０万円分だけで、残りの３０万円には税金がかかるってことです。
「持っているだけで税金かかるの？」っていう質問に対する解答は、
かかりません！
です。
売った時に利益が確定するからです。
利益が決まらないと、税金を納める額が決められないってことですね。
こんなふうに、まだ売っていないけど、価格が増えた分を「含み益」って言います。
こういった言葉を覚えておくと、今後の株式投資に役立つと思います。
買った時より、価格が下がったら、含み益がマイナスって言います。
話を戻します。
４０万円分の株を買ったら、もう非課税の株は買えません。
でも、また次の年になったら、非課税になる株４０万円を買えます。
その他、もう少し細かい内容を知っておくと良いと思いますが、
とりあえず今は、
つみたてNISAはお得な制度
って覚えておけばOKです。
株価って上がるもの？
「つみたてNISA制度を使えば、税金を納めなくてもいいから、お得だっていうことは分かったけど、そんなに簡単に株価が上がる？」
って疑問が湧くかもしれません。
そこで、過去の株価の推移をみましょう。
アメリカ（SP500）
出典：trading view
1991年 2021年
377.19ドル → 4386.53ドル
直近３０年で株価が約12倍になっています。
この期間には、リーマンショック(2008年)、コロナショック(2020年)っていう株価の暴落があったにもかかわらず、この成長ぶりです。
「いやいや、もっと過去は、どうなんだ？」って人はコチラ。
| 1961年～1991年 64.85 → 412.70（6.4倍） |
| 1921年～1961年 7.08 → 65.06（9.2倍） |
| 1872年～1921年 5.00 → 8.80（1.8倍） |
この期間中、２つの大きな世界大戦もあったのにずっと成長し続けています。
米国の株価は、
１５０年の長期間、上がったり下がったりしながら、ずっと値段が上がっている
世界全体（先進国23カ国）も成長しています。
世界(MSCI World) ※直近、約２０年分
【まとめ】
アメリカや世界の株価は、長期的に右肩上がり
「株式投資って損することもあるんでしょ？」への解答
過去のデータ（1969年12月末～2012年7月末）によると、
どの時期に投資しても、世界の株(MSCI World)を１５年以上、持ち続けていれば、必ずプラスになった
っていう調査があります。それを示すグラフ↓
参考：東海東京証券
10年間、株を保有する場合なら損することもあるけど、15年以上持っていれば必ず利益がプラスになってます。
これは、アメリカと世界の株価の推移を表すグラフで見たように、
株価は上下しながら、長い時間をかけて成長していくから
です。
銀行口座では預けたお金はなかなか増えないけど、株なら増える可能性あります。
「過去、株価が上がり続けてきたから今後もずっと上がるよね」とは言い切れませんが、可能性は高いと思います。
これまで、経済発展（株価の上昇を）してきたのは、
人類が便利さと豊かさを求めてきたから
です。
僕は、
今後も、世界経済は発展していき、長期的には株価は上がっていく
と考えています。
人って「生活を良くしよう！」って思って行動をする生き物だと思うんです。
節約する人はいるけど、生活の質を悪化させたい！って思いながら生きている人は見たことないです。
世界の貧困状況も昔に比べて改善されていると言われています。
『FACT FULNESS』 って本が教えてくれます↓
【まとめ】
人類が豊かさを求めて良くなっていく（経済発展する）って思える人は、株式投資を始める！そして、15年以上保有する。
長期投資はパワーがすごい！（複利の効果）
「長く株を持っておくほど、株価が上がるはずだから、早めに買っておこう！」
って思った人もいるかもしれません。
先述のデータでも示したように、投資は早く始めた（長く保有する）方が有利です。
シュミレーションで確かめてみましょう。
たとえば、毎月４万円を１０年間積み立てる場合（年利５％）、
出典：積立かんたんシミュレーション | 投信積立 | 投資信託 | 楽天証券
積立金額 １０年後
４８０万円 → ５５９万円
お金（資産）が７９万円増えました！
８０万円くらいあれば、中古の軽自動車が買える！すごい。
同じ４８０万円をもっと長い期間かけて積み立てるとどうなるか？
毎月１万円を４０年間積み立てる場合（年利５％）、
出典：積立かんたんシミュレーション | 投信積立 | 投資信託 | 楽天証券
積立金額 ４０年後
４８０万円 → ９２６万円
お金（資産）が４４６万円も増えました。
もう何でも買える気がする！（笑）
長期的に積み立てると、「複利」の効果が利いて、雪だるま式に増えていきます。
同じ金額の株を買ったのに、早く投資を始めるかどうかで、利益に大きな差が出ました。
僕も、もっと早くやっておけば良かった…。
って思いましたが、今が人生で一番若い日と思い、つみたてNISAをすぐに始めました。
一般NISAとつみたてNISAはどっちがいいの？
つみたてNISAがオススメ。
一般NISAは、長期的に考えると損する人もけっこうな数いると思うからです。
つみたてNISAは20年間の非課税期間がありますが、一般NISAは５年間しかないです。
これまで説明してきたように、15年以上保有すれば利益がでるという過去の調査があるので、非課税期間が長いつみたてNISAをオススメします。
つみたてNISAの方が、再現性が高く、多くの人が利益を出せると思う
つみたてNISAのメリットとデメリットは？
先に結論から。
① 非課税だから、お金が増えやすい
② 自動で買い付けされるから忘れずに継続できる（これは意外と大事）
① 元本が維持できるとは限らない
② 値動きがある
メリット
【メリット１】
非課税だから、お金が増えやすい
このメリットは、これまでにも解説してきた通りです。
税金は少ない方が、負担が減りますよね。
消費税がその最たる例です。
【メリット２】
自動で買い付けされるから忘れずに継続できる
これはお金を増やす上で、地味に見えてすごく重要ですね。
１５年以上という長期間、投資を続けていくので、給与から自動で引き落とされる形にしておけば、途中でやめてしまう可能性も低くなります。
デメリット
【デメリット１】
元本が維持できるとは限らない
株価は、変動するものです。
過去のデータだと、長期的に株に投資すると必ずプラスになることが分かっています。でも、未来を保証するものではありません。
かなり勝率の高い勝負だけど、必ず増やせるとは誰も言えないです。
１００万円（元本）の株の価値が、将来１００万円以上になることは約束されてません（元本保証なし）
博打みたいな投資をしないのであれば、あまり心配しなくてもいいかなって思います。
【デメリット２】
値動きがある
預金の場合、銀行口座に預けていた10万円が、明日８万円になることは普通ないですよね。
でも株の場合、毎日値段が変わるため、株を預けている口座（証券口座）の金額が変わります。
投資を始めた頃は、株価が下がると焦るかもしれません。
僕の場合、
長期的には勝てるって過去のデータを見て信じているのに、値下がりすると、心は正直に反応してました。
「自分は大丈夫」って慢心を反省。
直近では、コロナショック（2020年3月）で世界の株価(MSCI WORLD)が20%くらい値下がりました。コロナショック直前に100万円で買っていたら、80万円になっているみたいな感じです。
こんな暴落は頻繁にありませんが、
暴落が起こった時、証券口座の金額が減り続けていくのに耐え、株を売らない精神力が必要になります
ちなみに、現在（2022年3月）は、コロナ前より株価は上がっていますね。
長期的に見れば暴落は杞憂に終わるってことは、歴史上、何回もありました。
つみたてNISAを始めるには？
現金を預けるには、銀行口座が必要です。
株式を預けるには、証券口座が必要です。
オススメの証券口座は、SBI証券と楽天証券です。
- 手数料が安い
- ポイントが貯まる・使える
SBI証券はTポイント、楽天証券は楽天ポイント。
最大手はSBI証券です。どちらも良い証券口座なので、とりあえず作っておいて損はないと思います。
口座開設は無料です。
僕は両方の口座を持ってます。
【まとめ】つみたてNISAを始めて、お金に困らない人生にしよう
【つみたてNISA制度ができた流れ】
- 日本人はあまり株式投資をやっていないから、他国に比べて家計が良くなっていない
↓ - みんなが投資するように、投資の税金を免除しよう
↓ - つみたてNISA制度の誕生
つみたてNISAとは、
株式投資の利益が非課税になる（＝税金がかからなくなる）制度
・非課税の対象となる株は１年間に４０万円まで買える
・非課税になる期間は２０年間
株式投資について
- 過去、株価は上下しながら、ずっと上昇している
- 世界の株を１５年以上保有していると、リターンはプラス
- 長く持っている人ほど有利（複利の効果）
つみたてNISAのメリットとデメリット
① 非課税だから、お金が増えやすい
② 自動で買い付けされるから忘れずに継続できる（これは意外と大事）
① 元本が維持されるとは限らない
② 値動きがある
この記事を読み、つみたてNISAを活用した投資を始めてくれる人が増えたら嬉しいです。
幸せに生きるために多くのお金は必要ないかもしれないけど、お金に困ったら人生は辛いものになります。
知識を身に付けて、人生をより良くしていきましょう！
【書籍】読んでわかりやすいなって思ったから紹介
お金について学ぶのに、わかりやすいなって思いました。読みやすい。
