「iDecoとつみたてNISA、どっちを始めるべきだろう？」
「併用できる？」
そんな悩みをもつ人のための記事です。
制度をうまく活用するヒントが得られると思います。
知識ゼロでも理解できるように、以下、解説していきます！
【結論】家計に余裕がある人は、iDecoがおすすめ
iDecoを優先 ⇒ 家計に余裕がある人
（理由）
- 毎月の積立額は、5,000円以上でなければならない（金額変更は年に１回）
- 途中でやめられず、60歳にならないと、資金を引き出せない
- 収入が多いほど、節税の効果が大きい
- 受取開始を先延ばしにして、運用期間を長くとれる
つまり、
iDecoに向いている人は、毎月5,000円以上の積み立てを60歳まで継続できると思える人
積立をしている間、子育て費用やマイホーム資金、急病などで積立が続けられない心配がある人は、つみたてNISAをおすすめします。
つみたてNISAを優先 ⇒ 家計のやりくりを柔軟にしたい人
（理由）
- 毎月の積立は、100円からできる（金額変更はいつでもOK）
- 家計が苦しくなった時、資金を引き出せる
つまり、
つみたてNISAは、家計がピンチのときにも対応しやすい
併用はできるのか？
【併用の組み合わせ一覧】
NISA ＋ つみたてNISA ⇒ ✕
NISA ＋ iDeco ⇒ 〇
つみたてNISA ＋ iDeco ⇒ 〇
つまり、
NISA or つみたてNISA ＋ iDeco ならOK.
同時に、２つのNISAは使えないです。
併用する場合、いくらずつ積み立てるか？
- iDeco ⇒ 60歳まで必ず積み立てができると思う金額
- つみたてNISA ⇒ それ以外の余裕資金
結論になってないですかね（笑）
以下、iDecoとつみたてNISA制度の概要を見て、どのように積立額を決めるか考えてもらえればなと思います。
家計の余裕がある人に、iDecoをおすすめする理由
① 毎月の積立額は、5,000円以上でなければならない
iDecoの積立額は、5,000円以上である必要があります。
積立額は、＋1,000円ずつ増やせます。
上限は人によって異なります。
- 会社員：23,000円まで
- 公務員：12,000円まで
- 自営業：68,000円まで
※他の条件でも変わります
積立額を変更できるのは１年に１回です。
手続きのための書類を提出すれば、OK.
参考：iDeco公式サイト
② 途中でやめられず、60歳にならないと、資金を引き出せない
iDecoで積み立てた資金は、60歳まで引き出せません。
病気や育児などの理由で、急にお金が必要になった場合、iDecoの積立金を使うことはできないので注意が必要です。
積立額を0円にすることは可能です。
家計が苦しくなったときは、積立を停止する手続きすればOK.
ただし、積立を停止しても、管理費用が毎月66円（年間792円）かかります。
※管理手数は証券会社で異なる
iDecoは始めると、途中でやめることはできないため、この管理費用が60歳までずっとかかり続けることになります。
③ 収入が多いほど、節税の効果が大きい
iDecoは、収入が多いほど節税の効果が大きくなります。
【所得税＆住民税の節税額をシュミレーション】
30年間、12,000円を積み立てたとき、
- 年収600万円の人
⇒ 約87万円（年間29,100円） - 年収300万円の人
⇒ 約65万円（年間21,700円）
※運用利回り４％
かなり税負担が軽減されてますね！60～90万円くらいあれば、中古の車が買えそう。
「自分の節税額がどうなるのかな？」と思う人は、こちらでシュミレーションできます。
④ 受取開始を先延ばしにして、運用期間を長くとれる
iDecoで積立金の受け取りは、60歳～75歳までに始める必要があります。
基本的に、受取時期を先延ばしにするほど、受け取り金額が大きくなります。
ちなみに、iDecoで積み立てられたお金は株の購入にあてられていますよ！
世界の株に投資して15年以上保有し続ければ、利益は必ずプラスになったという調査結果もあります。
※iDecoは、定期預金としても活用できるけど、おすすめしません
家計を柔軟にやりくりしたい人に、つみたてNISAをすすめる理由
① 毎月の積立は、100円からできる
毎月の積立額は、100円～33,333円まで設定できます。
※SBI証券や楽天証券の場合
積み立てられる金額は、年間40万円までです。
40万円 ÷ 12カ月 ＝ 33,333円 というわけですね。
積立額は、いつでも変更できます。
インターネットで、ログインして設定を変えばOK.
少額から投資できるので、家計の状況に合わせて、いつでも積立額を増やしたり減らしたりできて、柔軟性があります。
② 家計が苦しくなった時、資金を引き出せる
つみたてNISAで積み立てた資金を、必要になったとき引き出すことができます。
ただし、積立期間が短いと、元本（＝積み立ててきた金額）よりも減っている可能性があるので注意が必要です。
積立てきた資金は、株を購入しているので、価値が増えているかもしれないし、減っているかもしれないからです。
基本的には、長く持っていれば、プラスの利益になっている可能性が高いです。
知っておきたいiDecoとつみたてNISAの違い
① 非課税期間が異なる
iDecoとつみたてNISAは、非課税期間が異なります。
【非課税期間】
- iDeco：最大55年間（20～75歳まで運用）
- つみたてNISA：20年間
この期間内に、積立購入した株などを売って利益を出せば、税金が０円になるので、非課税期間が長いiDecoの方が有利ですね。
※ただし、iDecoは売却できるのが60歳以降
一方で、iDecoには「60歳まで引き出せない」「積立額を０円にしても手数料がかかる」などのデメリットがあることは、意識しておく必要がありそうです。
② iDecoは受取時に、手数料と税金がかかる
iDecoは、受け取るときに手数料と税金が取られます。
このときの税負担が、大きくならないような仕組みになっていますが、手数料と課税については知っておく必要がありそうです。
ちなみに、手数料は、受け取るたびに440円かかります。
※SBI証券と楽天証券の場合
他と比較したい人はコチラ。
→ iDeCoナビ（個人型確定拠出年金ナビ）『手数料比較一覧』
【まとめ】iDecoと積立NISA どっちを始めるべきか？
【結論】
- Decoを優先
⇒毎月5,000円以上の積み立てを60歳まで継続できると思う人 - つみたてNISAを優先
⇒将来の積立に不安があって、いつでも資金を引き出せるようにしておきたい人
iDecoとつみたてNISAの比較一覧
スマホ閲覧の人は、画面を横向きにすると見やすいです
| iDeco | つみたてNISA | |
|---|---|---|
| 毎月の積立額 | 5,000円～ ・23,000円(会社員) ・12,000円(公務員) ・68,000円(自営業) | 100円～33,333円 |
| 積立設定 | ＋1,000円ごと | ＋１円ごと※ |
| 非課税期間 | 最大55年間 （75歳まで） | 20年間 |
| 解約 | できない （積立額を0円にはできる） | できる |
| 毎月の維持費 | 積立あり：171円 積立なし： 66円※ | なし |
| 積立額の変更 | １年に１回 | いつでも |
| 所得税・住民税の節税 | あり | なし |
| 受取時の費用 | 税金＋手数料 | なし |
※SBI証券、楽天証券の場合
理解すること、いっぱいあって大変ですね。
でも、今回考えたことが、20年後や老後の利益につながっているはずです！
ではでは。
